Private Krankenversicherung Vergleich

Private Krankenversicherung Vergleich 2026 | Tarife, Anbieter, Leistungen und Beiträge für alle Berufsgruppen

Eine Private Krankenversicherung bzw. PKV Versicherung wird in Deutschland zwar nicht von allen Versicherungsgesellschaften angeboten, aber von den meisten.

Das bedeutet, dass die Anzahl der verschiedenen zur Verfügung stehenden selbstständigen PKV-Tarife und der PKV- Zusatz-Tarife sehr groß ist und für einen Endverbraucher kaum zu durchschauen und vernünftig zu vergleichen ist.

Über 30 Versicherungsunternehmen, mehr als 16.000 mögliche Tarifkombinationen, Beiträge zwischen 95 Euro und über 1.200 Euro monatlich: Der Markt der privaten Krankenversicherung ist so vielfältig wie komplex. Wer einfach den günstigsten Tarif wählt, trifft möglicherweise die schlechteste Entscheidung seines Lebens – denn ein niedriger Einstiegsbeitrag sagt nichts über die Leistungsqualität in 20 Jahren aus, nichts über die Beitragsentwicklung im Alter und nichts darüber, ob der Tarif im Ernstfall tatsächlich leistet, was er verspricht.

Ein sinnvoller PKV-Vergleich hat vier Dimensionen: Leistungsumfang, Beitragshöhe, Beitragsstabilität und Unternehmensqualität. Wir erklären Ihnen alle vier vollständig, zeigen den Vergleich mit der GKV, stellen alle wichtigen Anbieter mit Profilen gegenüber, liefern konkrete Beitragsbeispiele für alle Berufsgruppen und Altersstufen – und erklären, warum ein professioneller Vergleich nicht über ein Online-Portal in drei Klicks erledigt werden kann.

Dimension 1: Leistungsvergleich – was PKV-Tarife unterscheidet

Nicht der Preis, sondern die Leistungen sind der sinnvolle Ausgangspunkt eines PKV-Vergleichs. Ein günstiger Tarif mit unzureichenden Leistungen ist keine PKV – sondern eine schlechte GKV-Alternative mit höherem Eigenrisiko. PKV-Tarife lassen sich grob in drei Niveaus einteilen.

Basisniveau bietet GKV-ähnliche Leistungen: Mehrbettzimmer, Stationsarzt oder Belegarzt, Erstattung bis zum 2,3-fachen GOÄ-Satz, Zahnersatz 50–60 %, oft Primärarztzwang, kein Heilpraktiker. Diese Tarife kosten weniger als den GKV-Eigenanteil – sind aber selten das, wofür man in die PKV wechselt.

Komfortniveau ist das Herzstück des PKV-Marktes: Zweibettzimmer, Chefarztbehandlung (Wahlarzt), GOÄ bis 3,5-fach (Höchstsatz), freie Arztwahl ohne Primärarztzwang, Zahnersatz 70–80 %, Heilpraktiker 80–100 %, 30–50 Psychotherapie-Sitzungen, 3–6 Monate Auslandsschutz.

Premiumniveau bietet das Beste: Einbettzimmer, freier Chefarzt ohne Begrenzung, GOÄ über Höchstsatz unbegrenzt, Zahnersatz 85–90 %, Heilpraktiker unbegrenzt, Psychotherapie ohne Sitzungslimit, offener Hilfsmittelkatalog über GKV-Niveau, 6 Monate Auslandsschutz mit ortsüblichen Kosten, AHB als Pflichtleistung, gemischte Anstalten ohne Leistungszusagepflicht.

Dimension 2: Beitragsvergleich – was PKV für alle Berufsgruppen kostet

Angestellte: PKV nach Alter und Tarifniveau 2026

AN-Anteil = 50 % des Bruttobeitrags, maximal 508,59 €/Monat AG-Zuschuss (2026). Komfort-Referenzwert 35 J.: günstigster Anbieter ca. 594 € (Franke & Bornberg April 2025). Alle Werte Orientierungsbandbreiten Stand 01/2026. Verbindliche Beiträge nur nach individueller Berechnung mit Risikovoranfrage.

Selbstständige und Freiberufler: PKV vs. GKV

Beamte, Studenten und weitere Berufsgruppen

Dimension 3: Beitragsstabilität – der entscheidendste Langzeitfaktor

Nichts ist beim PKV-Vergleich so wichtig und gleichzeitig so unterschätzt wie die langfristige Beitragsstabilität. Ein Tarif, der heute 50 Euro günstiger ist, aber in 10 Jahren durch massive Beitragsanpassungen 150 Euro teurer geworden ist, ist langfristig die eindeutig schlechtere Wahl. Das belegt ein einfaches Rechenbeispiel: Anbieter A kostet heute 680 Euro und hat historisch +5 % BAP/Jahr – nach 15 Jahren: ca. 1.414 Euro. Anbieter B kostet heute 720 Euro und hat historisch +2,5 % BAP/Jahr – nach 15 Jahren: ca. 1.036 Euro. Anbieter B ist nach spätestens 3 Jahren billiger und spart über 15 Jahre rund 56.000 Euro. Trotzdem wählen viele PKV-Interessenten nach dem Einstiegsbeitrag.

Die wichtigsten Indikatoren für Beitragsstabilität: Kollektivgröße (größere Kollektive mitteln Risiken besser), Unternehmensform (VVaGs schütten Gewinne nicht an Aktionäre aus, sondern in Rückstellungen), Rückstellungsquote (wie viel des Beitrags wird als Altersrückstellung angespart?) und Annahmepolitik (zu laxe Gesundheitsprüfungen verschlechtern das Kollektiv und treiben BAP).

Dimension 4: Anbieter-Profile – die 12 wichtigsten PKV-Gesellschaften

Debeka – Marktführer und Stabilitäts-Champion

Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG), ca. 2,3 Millionen Vollversicherte – Deutschlands größter PKV-Anbieter. Stärken: map-report Dauersieger für Beitragsstabilität, günstigstes Preis-Leistungs-Verhältnis im Markt, dauerhaft an Öffnungsaktion für Beamte beteiligt, VVaG-Struktur ohne Aktionärsinteressen. Schwächen: Gesundheitsfragebogen gehört zu den strengsten im Markt (unbegrenzte Restfrage für psychische Störungen – einziger Anbieter); Leistungstiefe bei Heilpraktiker, Auslandsschutz und Psychotherapie nicht auf absolutem Premium-Niveau. Zielgruppe: Kostenorientierte Versicherte mit solidem Gesundheitszustand, Beamte, langfristig denkende Einsteiger.

Allianz – das Premium-Kraftpaket mit F&B-Bestnote

Aktiengesellschaft, Teil des weltgrößten Versicherungskonzerns. Stärken: FFF+ hervorragend von Franke & Bornberg (MeinGesundheitsschutz Best 100 A), breites Portfolio von Basis bis Ultra-Premium, sehr guter Auslandsschutz, gute digitale Services, Morgen & Morgen 5 Sterne bei vielen Tarifen. Schwächen: Erhebliche BAP 2025/2026 für viele Versicherte; Einstiegspreise im oberen Bereich; AG-Struktur (Aktionärsinteressen). Zielgruppe: Leistungsorientierte Versicherte, die Markenvertrauen und Vollkomfort schätzen.

Hallesche – Spitzentarife und Ärzteexperte

VVaG. Stärken: FFF+ hervorragend F&B (NK.Bonus), Topschutz-Testsieger Franke & Bornberg April 2025 (Top 3), sehr guter Auslandsschutz, MAS-Ärztetarif einer der besten Ärztetarife am Markt, günstigste Psychotherapie-Abfrage (3 Jahre für psychische Störungen ohne Therapie, 10 Jahre mit Therapie). Schwächen: Premium-Preis; Beitragsstabilität stark tarifabhängig (M&M von 1 bis 5 Sterne je nach Tarif). Zielgruppe: Ärzte, Akademiker, leistungsorientierte Premium-Nachfrager.

Signal Iduna – die ausgewogene Empfehlung

VVaG. Stärken: FFF+ hervorragend F&B 2026 (Exklusiv-SI 0), sehr gute Balance Leistung / Stabilität, Unternehmensqualität F&B sehr gut, Morgen & Morgen 5 Sterne bei vielen Tarifen. Schwächen: Beiträge im mittleren bis gehobenen Bereich. Zielgruppe: Versicherte, die Leistung und Langzeitstabilität gleichgewichten wollen.

Barmenia – Premium-Leistungen mit Stabilitätsvarianz

AG. Stärken: FFF+ hervorragend F&B (GesundheitVARIO), sehr gute Ärztetarife (T42+), Unternehmensqualität F&B sehr gut (75 Punkte). Schwächen: Ab 2026 nicht mehr an Öffnungsaktion für Beamte beteiligt; M&M Beitragsstabilität stark tarifabhängig (von 1 bis 5 Sterne). Zielgruppe: Leistungsorientierte Versicherte, Ärzte, Profisportler.

DKV – die ERGO-Premiummarke

AG (ERGO / Munich Re). Stärken: FFF+ hervorragend F&B 2026 (PMA 0-2), renommierter Name, gute internationale Leistungen, eigener Auslandsnotfallservice. Schwächen: Beitragsanpassungen in der Vergangenheit teils deutlich; Konzernstruktur. Zielgruppe: Versicherte mit Markenpräferenz, international tätige Fach- und Führungskräfte.

AXA / DBV – Premium international

AG, international. Stärken: Topschutz-Testsieger F&B (Vital300-U), sehr guter Auslandsschutz, gute Finanzstärke, Morgen & Morgen 5 Sterne bei vielen Tarifen. Schwächen: Strengstes Antragsformular im Markt bei Körperimplantaten und Fehlstellungen (unbegrenzte Abfrage auch ohne Behandlung). Zielgruppe: International tätige Premium-Nachfrager.

HUK-Coburg – günstig und bekannt, mit Leistungsabstrichen

AG. Stärken: Sehr günstige Beiträge, bekannte Marke, historisch solide Beitragsstabilität bei bestimmten Tarifen. Schwächen: Eingeschränktere Leistungen (kürzere Psychotherapie-Fristen, GOÄ-limitierter Auslandsschutz); M&M Beitragsstabilität sehr tarifabhängig (auch 1-Stern-Tarife vorhanden). Zielgruppe: Preisbewusste Versicherte, die Stabilität über Leistungstiefe stellen.

SDK – der stille Stabilitäts-Champion

VVaG. Stärken: VVaG-Struktur, sehr gute Beitragsstabilität (Morgen & Morgen 5 Sterne, map-report sehr gut), nicht in Portalen präsent (Unabhängigkeit!), solide Leistungen. Schwächen: Wenig bekannt, kaum Eigenwerbung, nicht über Portale vergleichbar. Zielgruppe: Stabilitätsorientierte Versicherte, die über einen Makler gehen.

LVM – auf dem Weg zur F&B-Spitzengruppe

VVaG. Stärken: F&B Unternehmensqualität 84,4 Punkte (knapp unter Spitzengruppe), sehr gute Beitragsstabilität, map-report sehr gut, klare Aufwärtstendenz. Schwächen: Nicht in Vergleichsportalen. Zielgruppe: Stabilitätsorientierte Versicherte, die auf zukünftiges Spitzenrating setzen.

Concordia und Alte Oldenburger – die Stabilitäts-Geheimtipps

Beide VVaGs, beide nicht in Vergleichsportalen, beide mit hervorragender Beitragsstabilität. Concordia: Stiftung-Warentest-Testsieger 2019 für Beamte; F&B sehr gut. Alte Oldenburger: F&B 83,15 Punkte (kurz vor Spitzengruppe), Morgen & Morgen 5 Sterne, map-report sehr gut. Beide nur über unabhängige Makler zugänglich – kaum bekannt, aber für langfristig orientierte Versicherte hochrelevant.

F&B = Franke und Bornberg Unternehmensrating (Spitzengruppe ab 85 %). M&M = Morgen & Morgen Rating PKV-Beitragsstabilität – tarif-spezifisch, nicht anbieter-global auswertbar. map-report = aktuell verfügbarer Bericht. Bewertungen ändern sich jährlich. Keine Kaufempfehlung.

PKV vs. GKV: der vollständige Systemvergleich 2026

Sieben Praxisbeispiele: der richtige PKV-Tarif im Vergleich

Beispiel 1: Anna, 28 J., Unternehmensberaterin, 95.000 € Gehalt, ledig, gesund. GKV-Eigenanteil: 648 Euro. PKV Komfort nach AG-Zuschuss: ca. 200–250 Euro; Premium: 300–380 Euro. Anna wählt Premium mit FFF+ und 5-Sterne-Beitragsstabilität. Ersparnis gegenüber GKV: 270–400 Euro monatlich – bei erheblich besseren Leistungen für alle Behandlungen. Die Langzeitrechnung verschiebt sich noch weiter zugunsten der PKV, da ihr Gehalt steigen wird – der GKV-Beitrag mit ihm (bis zur BBG), der PKV-Beitrag nicht.

Beispiel 2: Thomas, 40 J., IT-Selbstständiger, 120.000 € Jahreseinkommen, leichter Bluthochdruck. GKV: 1.226 Euro monatlich, vollständig selbst getragen. Anonyme Risikovoranfrage bei 7 Anbietern: Zwei ohne Zuschlag, drei mit 20 Prozent Zuschlag, zwei Ablehnungen. Thomas wählt Komforttarif ohne Zuschlag: 750 Euro brutto. Ersparnis gegenüber GKV: ca. 476 Euro monatlich, ca. 5.700 Euro jährlich – auch mit Vorerkrankung.

Beispiel 3: Lena, 33 J., Lehrerin (Beamtin) Bayern, ledig, gesund. Bayern: keine pauschale Beihilfe. GKV: ~550 Euro vollständig selbst. PKV mit 50-Prozent-Beihilfetarif: 180–250 Euro. Ersparnis 300–370 Euro monatlich. Lena wählt einen beitragsstabilen VVaG-Tarif. Sie kann Beihilfesatzänderungen (Heirat, Kinder, Pensionierung) später ohne Gesundheitsprüfung anpassen.

Beispiel 4: Marcus, 32 J., Medizinstudent, Eltern GKV. Marcus zahlt 4,94 Euro monatlich für einen Optionstarif und bleibt in der kostenfreien GKV-Familienversicherung. Nach der Approbation ruft er die Option ab – Ärztetarif ohne neue Gesundheitsprüfung. Eine Schulterverletzung im Studium spielt keine Rolle. Dieser Schritt kostet ihn über 7 Jahre Studium ca. 415 Euro – und sichert ihm PKV-Zugang ohne Risikozuschlag im Arztberuf.

Beispiel 5: Familie Meier – Angestellter 38 J., nicht berufstätige Partnerin, 2 Kinder 7 und 9 Jahre. GKV: Er 648 Euro, Partnerin + Kinder kostenlos. Gesamt: 648 Euro. PKV: Er 380 Euro (Eigenanteil Komfort), Partnerin 200 Euro (eigener Komforttarif), Kinder je 45 Euro. Gesamt PKV: 670 Euro. PKV marginal teurer – aber alle vier als Privatpatienten mit Einbettzimmer und Chefarzt. Für Familien mit nicht berufstätiger Partnerin ist die GKV durch die kostenlose Familienversicherung oft der wirtschaftlichste Weg, wenn keine besonderen Leistungspräferenzen bestehen.

Beispiel 6: Stabilitäts-Vergleich: Günstiger Einstieg vs. stabiler Anbieter (35 J., Komfort). Anbieter A: 680 Euro heute, historisch +5 % BAP/Jahr → nach 15 Jahren: 1.414 Euro. Anbieter B (VVaG, 5-Sterne-Rating): 720 Euro heute, historisch +2,5 % BAP/Jahr → nach 15 Jahren: 1.036 Euro. Anbieter B ist bereits nach 2–3 Jahren günstiger. Über 15 Jahre zahlt man mit Anbieter A ca. 56.000 Euro mehr – obwohl er günstiger startete. Das ist die wichtigste Erkenntnis aus jedem professionellen PKV-Vergleich.

Beispiel 7: Petra, 52 J., Geschäftsführerin, Typ-2-Diabetes (gut eingestellt), erstmals über JAEG. Bisher GKV: 648 Euro Eigenanteil. Risikovoranfrage bei 7 Anbietern: Ein Anbieter ohne Zuschlag, drei mit 20 Prozent, drei Ablehnungen. Tarif ohne Zuschlag: 820 Euro brutto, AG-Zuschuss 410 Euro, Eigenanteil 410 Euro. Ersparnis gegenüber GKV: 238 Euro monatlich, 2.856 Euro jährlich – trotz Vorerkrankung und spätem Einstieg.

Häufige Fragen zum privaten Krankenversicherung Vergleich 2026

Welche private Krankenversicherung ist 2026 die beste im Vergleich?

Es gibt keine universell beste private Krankenversicherung – der optimale Tarif hängt von Alter, Berufsstatus, Gesundheitszustand, Familienstruktur und Leistungsprioritäten ab. Franke und Bornberg vergeben 2026 die Bestnote FFF+ (hervorragend) an Allianz, Barmenia, Hallesche, Signal Iduna und DKV für bestimmte Tarife. Im Bereich Beitragsstabilität führt die Debeka seit Jahren den map-report an. Die Stiftung Warentest hat zuletzt 2019 umfassend getestet – diese Ergebnisse sind für das Marktumfeld 2026 nur noch als grobe Orientierung geeignet. Entscheidend ist der individuelle Vergleich auf Basis einer anonymen Risikovoranfrage vor dem regulären Antrag.

Wie vergleicht man private Krankenversicherungen 2026 richtig?

Ein sinnvoller PKV-Vergleich folgt vier Schritten: Erstens Leistungsanforderungen definieren (Einbettzimmer? Psychotherapie ohne Limit? AHB als Pflichtleistung?). Zweitens Gesundheitshistorie aufbereiten und eine anonyme Risikovoranfrage vor dem regulären Antrag bei 5–7 vorausgewählten Anbietern stellen. Drittens Beitragsstabilität prüfen: historische BAP, Morgen & Morgen Rating des konkreten Tarifs (nicht nur des Anbieters!), map-report. Viertens Unternehmensqualität prüfen (Franke & Bornberg, Beschwerdequote). Ein Vergleich ausschließlich über Online-Portale deckt nur 40–60 Prozent des Marktes ab und ermöglicht keine anonyme Risikovoranfrage.

Warum ist die PKV im Vergleich zur GKV langfristig oft günstiger?

Zwischen 2006 und 2026 stiegen die PKV-Beiträge durchschnittlich um 3,4 Prozent pro Jahr – die GKV-Beiträge um 3,9 Prozent. PKV-Versicherte zahlen einkommensunabhängig: Gehaltserhöhungen erhöhen den PKV-Beitrag nicht. Im Rentenalter zahlen PKV-Versicherte keinen Beitrag auf Betriebsrenten und Mieteinnahmen – in der GKV werden diese voll verbeitragt. Alterungsrückstellungen dämpfen den PKV-Beitrag im Alter. Und nur 2,3 Prozent aller Privatversicherten zahlen mehr als den GKV-Höchstbeitrag von 648 Euro (Eigenanteil 2026). Die oft gehörte Warnung, die PKV werde im Alter unbezahlbar, trifft statistisch für die überwiegende Mehrheit nicht zu.

Was ist beim privaten Krankenversicherung Vergleich wichtiger – Einstiegsbeitrag oder Beitragsstabilität?

Langfristig ist die Beitragsstabilität wichtiger. Ein Tarif, der heute 50 Euro günstiger ist, aber durch höhere durchschnittliche BAP in 10 Jahren 150 Euro teurer ist, kostet über 10 Jahre mehr als 12.000 Euro Mehrkosten – trotz günstigerem Einstieg. Die optimale Reihenfolge: Erstens Leistungsanforderungen definieren, zweitens unter den Tarifen, die diese erfüllen, jene mit bester Beitragsstabilität (M&M-Rating des konkreten Tarifs!) auswählen, drittens unter stabilen Kandidaten den günstigsten Preis wählen. Der Einstiegsbeitrag ist Ausgangspunkt, nicht Entscheidungsgrund.

Warum erscheinen manche PKV-Anbieter nicht in Online-Vergleichsportalen?

Anbieter wie Concordia, Alte Oldenburger, LVM und teils SDK erscheinen in gängigen Online-Portalen nicht oder nur eingeschränkt, weil diese Gesellschaften keine Provisionszahlungen an Portale leisten oder keinen Direktvertrieb über Portale betreiben. Das bedeutet: Wer ausschließlich über ein Online-Portal vergleicht, sieht nur 40–60 Prozent des Marktes – und gerade jene Anbieter mit den historisch stabilsten Beiträgen fehlen häufig. Für einen vollständigen Vergleich ist ein unabhängiger Makler (§93 HGB) erforderlich, der alle Marktteilnehmer kennt und ohne Exklusivbindung vergleichen kann.

Was ist das Morgen & Morgen Rating PKV-Beitragsstabilität und wie liest man es richtig?

Das M&M Rating PKV-Beitragsstabilität bewertet alle PKV-Tarife mit mindestens 5 Jahren Marktgeschichte nach ihrer historischen Beitragsentwicklung: 5 Sterne bedeuten überdurchschnittlich stabile BAP, 1 Stern bedeutet unterdurchschnittlich. Entscheidend: Das Rating bewertet Tarife, nicht Anbieter. Dieselbe Gesellschaft kann gleichzeitig Tarife mit 5 und mit 1 Stern haben. Die Aussage „Anbieter X hat gutes M&M Rating“ ist deshalb nur aussagekräftig, wenn sie sich auf den konkret geplanten Tarif bezieht. Tarife mit weniger als 3 Sternen sollten vor einer Entscheidung kritisch geprüft werden.

Sollte man beim PKV-Vergleich einen VVaG einem Aktienunternehmen vorziehen?

Strukturell sind Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit (VVaG) ihren Mitgliedern verpflichtet und schütten Gewinne nicht an externe Aktionäre aus – sie fließen stattdessen in Altersrückstellungen. Das unterstützt tendenziell stabilere Beiträge. In der Praxis sind 7 der 12 Anbieter mit besonders guten Stabilitätsbewertungen in dieser Analyse VVaGs (Debeka, Hallesche, Signal Iduna, SDK, LVM, Concordia, Alte Oldenburger). Gleichzeitig sind auch AGs wie die Allianz sehr gut bewertet. Die Unternehmensform ist ein Indikator, kein Urteil – entscheidend bleibt das M&M-Rating des konkret geplanten Tarifs.

Wie viele Anbieter sollte ein vollständiger PKV-Vergleich umfassen?

Ein vollständiger Marktvergleich sollte mindestens 10–15 Anbieter umfassen – das ist nur über einen unabhängigen Makler erreichbar. Für die anonyme Risikovoranfrage vor dem regulären Antrag werden 5–7 nach Leistungskriterien vorausgewählte Anbieter empfohlen. Deren Rückmeldungen zeigen, welche Gesellschaft zu welchen Konditionen annimmt. Aus dieser Menge wird dann der optimale Tarif nach Leistung, Preis und Stabilität ausgewählt. Der formelle Antrag sollte nur beim final ausgewählten Anbieter gestellt werden, um registrierte Ablehnungen zu vermeiden.

Was passiert wenn man beim privaten Krankenversicherung Vergleich einen Fehler gemacht hat?

Innerhalb desselben Versicherers ist ein Tarifwechsel nach §204 VVG jederzeit möglich – alle Alterungsrückstellungen bleiben erhalten, meist ohne neue Gesundheitsprüfung bei gleichen oder niedrigeren Leistungen. Das ist fast immer der bessere Weg als ein Anbieterwechsel. Bei einem Anbieterwechsel wird nur der sogenannte Übertragungswert mitgenommen – ein Bruchteil der tatsächlichen Rückstellungen, der dem Basistarif-Äquivalent entspricht. Bei Verträgen vor 2009 ist der Übertragungswert sogar null. Ein Anbieterwechsel lohnt sich deshalb fast nur für junge Versicherte mit kurzer PKV-Zugehörigkeit und gutem Gesundheitszustand.

Wie vergleicht man private Krankenversicherungen bei Vorerkrankungen richtig?

Bei Vorerkrankungen erfordert der PKV-Vergleich zwingend die anonyme Risikovoranfrage vor dem regulären Antrag. Dabei werden die Gesundheitsdaten ohne Namensnennung mehreren Anbietern vorgelegt, die zurückmelden, ob und zu welchen Konditionen sie annehmen würden. Dieselbe Erkrankung wird von verschiedenen Versicherern komplett unterschiedlich bewertet: Einer lehnt ab, ein anderer nimmt ohne Einschränkung an. Ein direkter formeller Antrag ohne vorherige anonyme Voranfrage riskiert eine registrierte Ablehnung – die alle Folge-Anträge bei anderen Anbietern nachhaltig gefährdet. Die Reihenfolge ist also immer: anonyme Risikovoranfrage vor dem regulären Antrag, dann formeller Antrag nur beim besten Anbieter.